Pe scurt, asigurările de viață sunt produse financiare oferite de către companii specializate care oferă, de la caz la caz, protecție – asigurările de viață clasice și  facilitează economisirea – asigurările de viață cu acumulare de capital.

Spre exemplu, in cazul unei asigurări de viață clasice: prin intermediul unui contract, asiguratorul se obligă să plătească o suma de bani în cazul decesului persoanei asigurate. Costul unei polițe de asigurare de viață se numește primă de asigurare, și este stabilită de asigurătorul tău în funcție de tipul de produs pe care îl dorești, suma asigurată, durata contractului, riscurile acoperite ș.a.m.d. În acest tip de asigurare NU se acumulează capital.

În cazul asigurărilor de viață cu acumulare de capital, parte din prima pe care o plătești acoperă componenta de protecție (ca și în cazul unei asigurări clasice de viață) în timp ce o altă parte este investită de compania de asigurări și plătita clientului la finalul perioadei contractuale sau chiar înainte, împreună cu o parte din profitul obținut. În acest caz, asigurările de viață SUNT și un instrument de economisire.

DE CE AM NEVOIE DE O ASIGURARE?

În general companiile de asigurări pun la dispoziția clienților o multitudine de motive pentru a încheia o polița. Extrăgând omniprezentul element comercial, lucrurile pot fi sintetizate astfel:

Ai nevoie de o asigurare de viață pentru a oferi familiei sau celor aflați în întreținere un minim de sprijin în cazul decesului tău sau a pierderii accidentale a capacitații de a munci și, totodată,

Ai nevoie de o asigurare de viață pentru a economisi in mod organizat sume de bani pentru momente dificile sau pentru bătrânețe

Altfel spus, asigurarea de reprezintă un serviciu financiar care are rolul de a acoperi pierderile financiare generate de producerea unor anumite evenimente, are rolul de a echilibra bugetul unei persoane sau al unei familii în situația în care un deces, o invaliditate sau o îmbolnăvire îl dezechilibrează.

Beneficiile unei polițe variază mult și în funcție de clauzele adiționale atașate unui contract standard. Spre exemplu, în cazul unei asigurări clasice de viață la care se atașează și clauze ce acoperă invaliditatea din accident, beneficiarul poliței va primi un procent din suma asigurată, conform condițiilor contractuale.

Dacă la asigurarea de bază se adaugă o clauză ce acoperă bolile grave, atunci asiguratul va putea beneficia de o indemnizație financiară din partea asigurătorului ce îl va ajuta în perioada de tratament (spre exemplu).

Chiar și în cazul unei familii cu resurse financiare importante, o asigurare de viață ce intră în vigoare în cazul decesului persoanei asigurate îi va oferi familiei un plus de lichiditate pe termen scurt, scutind astfel urmașii de necesitatea de a valorifica bunuri sau proprietăți în grabă (sub valoarea lor reală).

RISCURILE  ACOPERITE

Principalul risc acoperit de o asigurare de viață este decesul.  Cu toate acestea, asigurările de viață pot include, despăgubiri și producerea altor riscuri:  - Riscul de pierdere a capacitații de muncă:  În cazul în care asiguratul suferă un accident care are ca urmare pierderea capacitații de muncă, acesta va fi scutit de plata primelor de asigurare.  - Riscul de  invaliditate permanentă: Dacă asiguratul suferă un accident în urma căruia va rămâne cu invaliditate permanentă, acesta va benefica de suma asigurata pentru acest risc.  - Riscul de supraviețuire:  Dacă la expirarea contractului de asigurare asiguratul este în viață, acesta va primi banii aferenți sumei asigurate fie sub formă de rate, fie într-o sumă unică. În acest caz,  beneficiarul după caz poate fi asiguratul sau moștenitorul desemnat de acesta. 

Riscurile suplimentare care se adaugă unei polițe se numesc “clauze adiționale”. Acestea se adaugă protecției de bază și permit ca, împreună cu reprezentantul asigurătorului sau brokerului de asigurare cu care ai decis să colaborezi, să îți construiești o polița de asigurare adaptată nevoilor tale.  Comparația cea mai elocventa este cu achiziționarea unui automobil, unde, în plus față de dotările standard se pot adăuga elemente opționale. Evident, și prețul se va modifica pe măsură ce sunt alese mai multe opțiuni suplimentare.

Asigurările de viață pot fi dificil de înțeles la prima vedere, motiv pentru care companiile de asigurări și brokeraj specializate pun la dispoziție consultanți sau consilieri dedicați. Aceștia pot răspunde la majoritatea întrebărilor și vor recomanda un tip de produs care ți se potrivește. Relația cu reprezentantul asigurătorului este crucială. Daca nu ești mulțumit de modul în care îți sunt explicate mecanismele de funcționare a unui anumit produs de asigurare recomandăm să continui discuția cu un alt consultant de asigurări de viață.

CE POLIȚĂ MI SE POTRIVEȘTE?

În primul rând trebuie sa decizi dacă dorești o asigurare care să ofere numai protecție (deci fără componentă investițională) sau una care să combine protecția (asigurarea riscului de deces) cu economisirea.

Concluzionând, unele produse de asigurări:

oferă protecție pe toată durata vieții, în timp ce altele sunt valabile doar pe o anumită perioadă

au componentă de economisire, iar altele acoperă numai decesul/ invaliditatea

unele oferă anumite beneficii și în cazul supraviețuiri, altele numai în cazul decesului

Totodată, trebuie avut in vedere și că:

unele asigurări necesită plata de prime de asigurare constante la intervale fixe de timp în timp ce altele au prime descrescătoare sau flexibile

unele tipuri de asigurări de viață cu componentă investițională garantează beneficiile în timp ce altele depind de evoluția economiei și deci a investițiilor făcute de asigurator în numele tău (polițele unit-linked)

anumite asigurări oferă anumite beneficii și în cazul supraviețuiri, altele numai în cazul decesului, deci a producerii riscului asigurat

Decizia finală în alegerea asigurării de care aveți nevoie îți aparține în totalitate.

Recomandăm însă să explorezi împreună cu consultantul sau brokerul tău de asigurări toate opțiunile, pentru a putea lua o decizie fundamentată.

CUM ÎNCHEI O ASIGURARE?

Recomandăm parcurgerea următorilor pași:

1. Alegerea unei companii de asigurare sau a unui broker de asigurare și stabilirea unui contact inițial.

2. Stabilirea, împreună cu consultantul asigurătorului sau brokerului ales a tipului de polița potrivit nevoilor tale, a sumei asigurate, a duratei de derulare a contractului și a riscurilor acoperite prin acesta.

3. Analizarea cu atenție a termenilor și condițiilor poliței de asigurare și, în mod special, a riscurilor asigurate și excluderilor specifice contractului.

4. Completarea formularisticii cerute de către asiguratorul ales și urmarea pașilor specifici recomandați.

TIPURI DE PRODUSE

Funcție de combinația de riscuri acoperite și beneficii, există o largă varietate de produse de asigurare de viață:

Asigurarea de viață pe termen limitat.

Este cea mai simplă și răspândita formă de asigurare de viață. Polița de asigurare acoperă numai riscul de deces, iar compania de asigurări va plăti suma asigurată numai dacă decesul asiguratului survine înainte de un termen predefinit prin contract. În cazul în care acest termen este atins fără ca decesul să se producă, asigurătorul este exonerat de orice plată. Acest tip de asigurare nu oferă posibilitatea capitalizării și economisirii primelor de asigurare, de aceea are costuri reduse.

Asigurarea de viață pe termen nelimitat.

Acoperă riscul de deces până la un termen ce poate fi considerat, practic, nelimitat, dat fiind ca el este fixat la o vârsta foarte înaintată a asiguratului, de exemplu 90 de ani, vârstă de la care se presupune ca decesul este un fapt natural, deci un risc neasigurabil. Plata primelor de asigurare se va realiza, însă, într-un interval mult mai scurt, de exemplu până la vârsta pensionării asiguratului. Sumele asigurate plătite în cazul decesului pentru acest tip sunt, de regulă, mai mari decât în cazul poliței de asigurare de viață pe termen redus. De asemenea, dacă asiguratul este în viață la data maturității contractului, adică supraviețuiește termenului fixat în polița, el va primi suma asigurată, actualizată cu inflația.

Asigurarea mixta de viață.

Acoperă atât riscul de deces al asiguratului pe durata de valabilitate a contractului, cât și riscul de supraviețuire, după ajungerea poliței la maturitate. În plus, acest tip de asigurare poate sluji și ca un instrument de economisire, incluzând și o participare la fructificarea prin investiții financiare a rezervelor constituite de asigurator (excedent). Astfel, dacă pe durata contractului survine decesul asiguratului, societatea de asigurare va plăti beneficiarilor desemnați suma asigurata plus excedentul. Dacă la maturitatea poliței asiguratul este in viață, va primi el însuși suma asigurată plus excedentul. Produsele de acest tip oferite de companiile de asigurări din România prezintă și o serie de caracteristici particularizate, dintre care se pot enumera: posibilitatea de a extinde acoperirea și asupra unor riscuri suplimentare cum ar fi cel de invaliditate în urma unui accident, acordarea unor bonificații speciale în cazul decesului din accident sau existența clauzelor privind suportarea de către asigurator a valorii primelor restante în cazul în care dobândirea unei invalidități face imposibilă obținerea de venituri de către asigurat, precum și existența unei garanții oferite de societatea de asigurări asupra randamentului investițional al componentei de economisire. Costul asigurării variază funcție de combinația de clauze suplimentare adăugate riscului de bază, precum și de datele actuariale specifice (durata contractului, vârsta asiguratului, suma asigurată etc.).

Asigurarea de tip student.

Este o polița cu o componentă de economisire destinată acoperirii cheltuielilor pentru perioada de studii a copiilor. Titularul și totodată asiguratul unei astfel de polițe este părintele sau tutorele legal, în timp ce beneficiarul poliței este copilul său. Primele de asigurare se plătesc eșalonat, până la maturitatea contractului, stabilită în general pe baza vârstei beneficiarului (de regulă, vârsta de începere a studiilor universitare sau atingerea majoratului). Suma asigurata plus excedentul (participația la profitul investițiilor financiare) vor fi plătite beneficiarului la maturitatea contractului (împlinirea vârstei stabilite în polița), în sumă unică sau sub forma unei rente pe parcursul anilor de studii. Prima de asigurare poate fi încasata chiar dacă beneficiarul a decedat. În acest caz, polița se transformă într-o asigurare mixtă, prima de asigurare fiind încasată de către titularul asigurat.

Asigurarea de tip dotă.

Este asemănătoare celei tip ”student”, suma asigurată acordându-se de aceasta dată integral fie când beneficiarul (copilul asiguratului) se căsătorește, fie când împlinește o anumita vârstă, prestabilită prin contract, dacă nu s-a căsătorit pană atunci. In cazul decesului beneficiarului, polița se transformă în asigurare mixtă, prima de asigurare fiind încasata de către titularul asigurat. O formulă asemănătoare de asigurare este destinată acoperirii cheltuielilor ocazionate de nașterea unui copil.

Asigurarea de tip rentă / anuitatea.

Prin aceasta formă de asigurare, compania de asigurări se obligă ca, în schimbul unei prime de asigurare plătite de asigurat - în sumă unică sau eșalonat -, să-i furnizeze acestuia o indemnizație periodică. Funcție de durata perioadei de plată, tipul beneficiarului și modul de transmitere a dreptului de a încasa renta, există o paletă largă de tipuri de rente. Dintre cele mai cunoscute și des întâlnite tipuri, enumeram:

- renta cu rata fixă – acest tip de rentă presupune că indemnizația de asigurare este plătită indiferent dacă asiguratul mai trăiește sau nu. Rata fixă se plătește pentru o anumită perioadă determinată (un număr de ani).

- rentă – care poate fi, funcție de durata de plată a indemnizației, viageră (plătită până la decesul asiguratului) sau temporară (plătită până la o dată stabilită sau la decesul asiguratului, dacă acesta intervine înainte de acea dată). Pentru primirea unei indemnizații de rentă viageră, asiguratul (sau, în cazul în care avem de-a face cu mai mulți asigurați, cel puțin unul dintre aceștia) trebuie să fie în viață, asigurarea fiind încheiată pe “viața” asiguratului. O asigurare de rentă viageră poate fi încheiată și în favoarea mai multor persoane, de regulă două. În astfel de situații, la moartea unuia dintre asigurați, renta viageră se transferă asupra vieții coasiguratului. Acest sistem se folosește în special ca alocație pentru pensia de bătrânețe, respectiv pentru pensia de urmaș (soț/soție).

- Un caz special îl reprezintă asigurarea de rentă de supraviețuire, prin care se acordă o indemnizație periodică în cazul decesului asiguratului, în favoarea coasiguratului, dacă acesta este în viață. Ca forme specifice de asigurare, mai des întâlnite sunt:

- renta temporară de supraviețuire, prin care se acordă indemnizația până la data stabilită în prealabil în contract, sau până la data decesului coasiguratului, dacă acesta survine mai devreme.

- renta de supraviețuire viageră; în cazul în care coasiguratului moare înaintea primului asigurat, asigurarea expiră chiar înaintea acordării primei indemnizații.

Asigurarea pentru ipotecă.

Este o asigurare de viață încheiată de debitor, la cererea creditorului (bancă, spre exemplu), în cazurile în care debitorul dorește să achiziționeze un teren sau o locuință.

Creditorul se asigură în acest fel că în cazul decesului debitorului (asiguratul, în acest caz) va incasa suma asigurată pentru a recupera valoarea ratelor datorate.

Exista mai multe tipuri de asigurări pentru ipotecă, cea mai simplă și mai larg practicată fiind o asigurare temporară de capital pentru risc de deces, pentru care suma asigurată este permanent egală cu soldul creditului și descrește liniar pe măsură ce ratele de returnare a împrumutului sunt achitate, iar durata de valabilitate a poliței coincide cu perioada de rambursare a creditului.

Asigurările de viață unit-linked (UL)

Sunt produse moderne care combină o componentă de protecție – reprezentata de o asigurare de viață pe termen nelimitat -, cu o componenta investițională, reprezentată de cumpărarea de unități de cont în fonduri financiare special constituite. Prima plătită de asigurat este investită, după deducerea unei cote parte destinate acoperirii componentei de protecție, intr-unul sau mai multe fonduri de investiții puse la dispoziție de asigurător, potrivit preferințelor investiționale exprimate de asigurat. În comparație cu asigurările de viață tradiționale cu componentă de economisire, în cazul asigurărilor UL expunerea la riscul de investiții este transferata integral asiguratului, garanția asiguratorului acționând numai asupra sumei asigurate. Unele produse UL conțin și o a treia componentă, a rentelor, astfel încât la încheierea perioadei de plată a primelor (de regulă, la vârstă de pensionare), valoarea contului asiguratului este convertită într-o rentă viageră plătită lunar. Valoarea rentelor depind de performanța investițională. O varianta interesant a acestui produs este cea în care asigurătorul plătește rentele pe o perioadă  garantată, indiferent dacă asiguratul mai este în viață sau nu (în cazul decesului prematur al asiguratului, rentele fiind transferate beneficiarului desemnat pentru intervalul de timp rămas până la finalul perioadei garantate).

Asigurările permanente de sănătate.

Administrate la fel ca asigurările de viață, sunt asigurări pe termen lung, similare celor de viață. Principalul beneficiu este un venit pentru asigurat în perioada când nu este apt de muncă. Asigurătorul rămâne expus permanent la risc, indiferent de schimbările intervenite in starea de sănătate a asiguratului.

Clauze și asigurări de viață suplimentare - sunt acoperiri adiționale atașate poliței de bază, oferind un plus de protecție prin sumele asigurate pentru alte riscuri decât cele cuprinse în poliță de bază. Acordarea uneia sau mai multor despăgubiri pentru asigurările suplimentare nu influențează valoarea asigurării de bază.

Aceste clauze și asigurări suplimentare se pot referi la:

- vătămări corporale din accidente;

- incapacitate de muncă cauzată de un accident;

- deces rezultat dintr-un accident;

- protecția la inflație;

- scutirea de plată a primelor în cazul încetării capacitații asiguratului de a genera venituri, ca urmare a producerii unui risc asigurat etc.

Asigurările de viață de grup.

Se adresează persoanelor juridice și reprezintă atât o forma de asigurare de viață pentru angajații companiilor, cât și o modalitate de protecție a acestora 24 de ore din 24, sau pe perioada orelor de muncă. În cadrul programelor de asigurări de viață pentru grupuri, se poate opta pentru combinarea unei varietăți de beneficii, cum ar fi:

- planuri de protecție în cazul: incapacității temporare de muncă, ca urmare a unui accident sau a invalidității parțiale/totale, permanente;

- planuri de asigurări de sănătate: spitalizări, convalescentă, intervenții chirurgicale, fracturi, cheltuieli cu medicamente, consecințe estetice și funcționale ale accidentelor, îmbolnăviri grave (cancer, infarct miocardic, insuficientă renală, transplant de organe);

- planuri de economisire și pensii prin acumularea și investirea primelor de asigurare plătite;

- planuri personalizate pentru asigurarea personalului cheie (top management);

- planuri de protecție în caz de deces, șomaj etc.

Din punct de vedere al riscurilor acoperite și tipologiei polițelor, asigurarea de grup nu diferă esențial de asigurările individuale, dar în cazul în care se semnează ca și grup, prima de asigurare se poate reduce substanțial. De asemenea, procedurile de evaluare a riscului întâlnite la asigurările individuale sunt mult mai simplificate. De regulă, pentru a fi eligibil, un grup trebuie sa fie format din cel puțin 10 persoane. Condițiile de asigurare se pot aplica uniform întregului grup sau diferit, potrivit specificului muncii depuse și poziției ocupate de angajat în companie.